各位朋友，今天我们来聊一个美国退休家庭正在面临的真实问题：搬去“低税州”，真的省钱吗？

很多人一退休，第一件事就是考虑：

“要不要搬去佛罗里达？”

“要不要搬去德州、田纳西？”

“零州税，看起来省好多钱！”

确实，美国有些州完全没有州所得税，像Alaska, 佛罗里达、Nevada, 新罕布什尔州, 南达科他州, 德州、田纳西，统统为 0%。

跟加州、纽约这些“高税大省”比起来，光是州税，一年能省下几千上万美元。

但问题来了：“省下的税”，真的是进了你口袋，还是被别的开销悄悄吞掉了？我们从以下4个维度来给大家分析下，美国的养老成本问题：

一、房屋保险--这是真正的隐形炸弹

1.以佛罗里达为例：

2024年，佛州平均房屋保险费用差不多为 $8,770/年，是全美平均水平的三倍多 。

这导致光保险费就占了退休收入相当大的比例，很多靠养老金（Pension）或社保金生活（Social Security）的退休家庭，一搬过去，傻眼了。“咦？保险费比以前贵出几千刀，省下的州税，一年全被保险费吃光了”。结果是，税是省了，日子没变轻松。

二、 房价高位 + 房产税压力大，双重夹击

1.以奥斯汀为例：

2024年12月，平均房价为 $616,500，同比涨了 11.9%（数据来源：TeamPrice）。

德州虽然没有州所得税，但房产税极高，平均税率在1.63%，全美的平均房产税是 0.90%。

假如你在奥斯汀买套$616,500 的房产，房产税一年就要$12,000。

退休人群如果只是靠固定收入生活，房产税+保险就可能每年吃掉 $20,000 以上！这还没算物业、水电、维修、医疗……光房子就把钱吃干抹净了，养老压力扑面而来。

我顺带给大家看下在美国咱们华人比较多的几个州的房产税情况，实际的房产税率是指你实际缴纳的税额与房产评估价值之间的比例。并不是每个州都按房产评估价值的100%来征税。

1.比如德州的房产税率1.6%-2.3%,但实际税率是1.79%左右，

2.加州的实际税率在0.78%，佛州的实际税率在0.83%，纽约州的在1.62%左右。

很多人选德州，是因为没州税，但忽略了一点：德州的房产税是全美最高之一。

三、真正的大头支出，其实是医疗和长期护理

退休之后，钱最大一块其实是花在“身体”上。

1.Medicare不是“包医包药”

①虽然大多数65岁以上美国人都有Medicare，但它不包括长期护理（比如nursing home、家庭照护）、不包括很多牙科、眼科、助听器费用；

②Medicare Part B（门诊）和 Part D（药物）都需要自己额外购买；

③而且2024年光Medicare Part B标准保费都为 $174.70/月，全年大概是 $2,096。

2.私费长期护理：价格更高！

根据Genworth数据：

①在德州，一间普通单人病房养老院（nursing home）平均年费为 $77,000 - $85,000；

②居家护理（home health aide）每年也要 $60,000+。

3.更糟的是——低税州医疗资源紧张，看病还排队

①以佛州为例，每1000名居民只有 2.6 名初级医生，低于全国平均3.2人；

②尤其在退休密集区（比如迈阿密、坦帕、奥兰多），看专科医生，排队要4-6周起；

③很多人以为退休后的压力主要是交税，但实际上真正压垮退休预算的，是看得起病、住得起护养院。

四、其他生活成本暗藏玄机：“免州税”≠“低总税”

像田纳西这样的“低税州”，虽然没有州所得税，但却有全美最高的销售税之一。

田纳西州的销售税总和高达 9.75%，其中州税是 7%，地方税最高可加到 2.75%。

举个例子：你买 $1,000 的家具、电器或大宗消费品，就要多付 近 $100 的税。

根据劳工统计局2023年的数据（BLS），一个65岁以上退休家庭的年均总支出大概为$60,000以上，其中很多都是用于应税消费。

这意味着：光销售税一项，就可能吃掉你 5%-7%的年支出，这还是很多人想象的“零税天堂”吗？？

最后建议：

别被“免州税”这几个字迷惑了，你每花一笔钱都在交税，很多时候税只是“换个口袋收而已”。

所以，别冲动搬家，就为省几千块州税；

结果搬了家、换了州，反而背上更大的生活负担。